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中产阶层一辈子要花多少钱(四)

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理好财方能安生

   
    不算不知道,一算吓一跳。当记者算好基本上人生途中会碰到的种种账单后,计算结果的确吓了一跳,估计读者朋友们也会有类似的感受,怎么要这么多钱啊?自己和爱人一辈子能赚得到这么多么?不会入不敷出吧?
   
    再说,如果未来工资增长没这么快怎么办?一旦失业呢?或是全社会经济状况变差?
   
    其实不用这么担心。本刊策划此次主题也并非为了“让大家吓一跳”,不是让大家感觉到更大的生存和生活压力,更不是要给大家增加紧迫感,只是为了让大家心里有个概念。
   
    我们不妨从人生的收入曲线和支出曲线,两看看怎么个情况。
   
    人一生当中的支出曲线,人从出生到最后的死亡从头到尾都涉及到费用支出的问题。从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老,都涉及不同程度的费用支出,最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到购置房产等等的阶段。
   
    同时,我们再对照人生的收入曲线,人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死的整个过程,而是大多数从就业开始(不管是工资收入或是其他收入),到退休养老,就基本结束了。因此,人的收入曲线只占人生的一个阶段。
   
    那么,人生的收入能全覆盖支出么?
   
    比如,我们还是以刘先生夫妇为例,他们两人现在年薪分别为约11万元和7万元,两人都不提前退休,刘先生和太太分别在60周岁和55周岁退休,按照职工工资年均5%的增长率来计算,并假设他们在50岁以后,收入不再继续增长,那么两人未来在职期间的收入总和可以达到900多万元。加上30岁之前的收入、退休后的养老金收入,这样一对城市中产收入的夫妻一辈子的工资性收入可以超过1000万元。
   
    相比较一辈子所需要的基本生活花费958万元(不算买房买车,也非奢侈型生活),工资性收入大约可以覆盖掉绝大部分的支出。只是如果想要买好房开好车总支出要1349万元,工资性收入只能占到总支出的70%左右,还需要精明的理财规划。
   
    正因为收支不是时刻均衡的。所以我们需要理财。理论上讲,一个人如果时时赚到的钱能满足自己所有开销的话,他是不需要理财的。
   
    从一生收支曲线上看,一个人的少年期和老年期,其收入基本上是无法比肩支出的。针对个人而言,这需要我们规划子女的教育和自己的养老。
   
    就一个家庭而言,父母负担了我们的少年期,可能状况下的子女负担我们的养老期。而这些假设都要求父母健康、收入稳定,要求子女成才、健康成长。这里面蕴含太多的不稳定性。风险的发生会改变人生的收支曲线,一旦发生风险,我们势必要思考重大责任期间的费用谁来“赞助”,谁来帮助我们埋单。
   
    其实答案还在于积极理财,特别是要建立长期理财的观念,靠理财带来的投资收益等别动性收入,来弥补工资等主动性收入的缺口,或是通过杠杆工具来降低人生中可能被派发到的“账单”。
   
    暖财方能安生。人的一生中,如果仅仅靠工资性收入,那么也许只能满足基本生活所需,想要稍微过上等一点的品质生活,还需要理财来帮忙。(编辑:Shannon)



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