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不同生命阶段女性的理财方案(六)

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理财建议

   
    为了更好地支持王小小的理财目标,对其财务状况做如下建议。
   
   
建立应急准备金

   
    处在成长期的家庭,一般应急准备金为月支出的6~9倍。但根据王小小的具体情况,其10,000元的月支出中,房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出,每月其他花销不到5,000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算,建议选择6倍,也就是5,000×6=30,000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似,为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。
   
   
设计避险方案

   
    在已有的社会保险基础上,王小小夫妇还需要一些商业保险,以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况,目前选择纯保障型保险组合即可,保险的额度可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元,其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1,300元和2,100元。
   
    购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后,王小小可以考虑购买储蓄性保险,如养老险等。除去应急准备金和保费支出,王小小的新节余为50,000-(30,000+1,300+2,100)=16,600元。
   
   
合理规划实现目标

   
    针对王小小的近期、远期理财目标,考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高,可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品,如配置型基金以及少量股票型和指数型基金,封闭式基金也可以关注。
   
    为实现家庭3个目标,王小小需要:首先,控制支出。其次,目前的节余包括银行的一年定期存款到期后,构建一个基本的投资组合。最后,每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时,再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。
   
    不过需要提醒王小小,理财目标在时间、金额上要明确,否则难以坚持实施。 (待续)(编辑:Shannon)



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