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不同生命阶段女性的理财方案(三)

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理财建议

   
    小鱼儿的财务状况比较简单,但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想,建议她对自己的财务状况做如下安排。
   
   
建立应急准备金

   
    应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池,对于单身人士,应急准备金一般为月支出的3~6倍即可,以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况,选择3倍即可,也就是1,500×3=4,500元。应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可,具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。
   
   
设计避险方案

   
    风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险,还需要一些商业保险,以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况,目前选择纯保障型保险组合即可,如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合,以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700~800元/年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元/年),即可得到总额30万元左右的意外保障。
   
    在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。
   
    除去应急准备金和保费支出,小鱼儿的最新家庭资产节余为40,000-(4,500+800)=34,700元。
   
   
投资实现目标

   
    从资料中可以看出,小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106,000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变,到2007年底(2006.3~2007.12),其收入节余会增加至98,900元(34,700+35,000÷12×10+35,000),距离106,000元的理财目标差距为106,000-98,900=7,100元(仅是理论值)。为弥补这一差距,可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出,所需要的投资产品年投资收益率约为7%。
   
    考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型,以及资金变现的时间要求,建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计,未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。
   
    最后提醒小鱼儿两点:首先,购房时会一次性发生一系列费用,需要提前考虑周全,做好财务准备。其次,结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点,建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等),既能丰富生活,又能获得额外的收入。 (待续)(编辑:Shannon)



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