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准中产家庭理财(六)

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家庭理财金字塔资产配置

   
    许女士和先生在公司都已投保团险,其中包括意外险和医疗险,保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4,800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大,来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
   
    实际上,任何一家企业不可能给员工终身医疗险,当你离开单位的时候,你的保障和下岗工人是一模一样的。比如,一旦发生重大疾病,除了社保部分的保障外,如果没有其它商业保险的支持,50%~60%以上的费用都要自费,现在进口药都是自费的,得了大病人的求生欲是非常强烈的,只要能控制病情,都会选择自费药。因此,提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险,特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下,如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险,在理赔时可能会出现“重复投保”的浪费情况,而如果是两方面都投保了重大疾病险,则不会形成重叠,而是两份都可以理赔。因此,如果觉得有单位的团体保险,那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险,一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因),就把个人投保的商业险额度加高,这样就能保证既有个“后盾”,又不会形成保费浪费。
   
    孩子的成长所需要的费用很大,为小孩准备教育出国深造的费用相当有必要。如果从孩子教育金的长期储备工具来看,具有基金理财特征的投连险也不失为一种可选择的配置品种。只不过目前由于股市震荡比较宽,投连险特别是偏股型账户的净值也跌下来一些。但如果是作为一种长期的理财工具配置,短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且,投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利,投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势,主动进行转换,熊市中保留胜利果实,牛市中及时出击赢得更高收益。(编辑:Shannon)



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