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准中产家庭理财(四)

汇编/外服在线


  
   
家庭理财目标分析

   
    许女士家庭的理财目标:宝宝的教育基金;年底购车计划;五年内购房计划;进行适度金融资产投资,使家庭资产保值增值。
   
   
家庭资产配置建议

   
    逐步提高家庭金融资产占比,加强家庭资产流动性管理。一般而言,像许女士这样的白领家庭,金融资产的比例应保持在家庭总资产的20%~30%为宜。我们建议在未来若干年里,将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费(如全家旅行计划等)后的多余部分,再按照一定比例进行金融资产的投资,逐步提高该部分投资的比例。一方面,增强金融资产的理财能力,增加收益;另一方面,金融资产的流动性较好,能满足家庭5年内的购车、购房等计划,也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
   
    调整资产配置结构,提高中低风险资产的配置,达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留,每月1,500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款,等到购买新房时,再对现有房产重新做调整。在金融资产方面,提高中低风险的比例,降低无风险资产的配置,可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资,如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。
   
    建议现有金融资产投资组合比例重新分配:基金30%,股票20%,中低风险资产40%,组合存款10%。此外,每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意,由于年底有买车计划,建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种,再加上部分年度结余,刚好用于支付购车费用。
   
    在孩子养育、教育基金的准备上,可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配,至于方法,我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法,因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益,风险也被分散了。此外,为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要,不应与家庭投资专户混淆,注重投资的延续性。 (待续)(编辑:Shannon)



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