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准中产家庭理财(三)

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专家建议一:资产配置建议

   
    许女士家庭正处于家庭成长期,夫妇俩的事业也在上升期,收入状况良好,三口之家的生活过得其乐融融。面对购车、买房、子女教育等理财目标,像许女士这样的“准中产阶层”家庭,需要考虑的问题是如何更为合理地安排未来的现金流,并根据不同的家庭目标合理进行家庭资产配置。
   
   
家庭收支情况分析

   
    许女士家庭的月度总收入21,500元,主要是工资收入,投资性收入仅1,500元;月度总支出6,700元,主要以基本生活开支为主,在成长期家庭中,属于比较节俭的,能够合理安排收支,并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大,主要的支出还是日常的生活花费,但不可忽视两年后,也就是宝宝上学后,教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构,应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45,000元,扣去宝宝的保险支出后,还剩40,200元结余。需要考虑的是,随着家庭生活水准的不断提高(如:每年的旅游等),年度支出也将大幅增加,那么,重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看,每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。
   
   
家庭资产情况分析

   
    许女士家庭的资产达到218.5万元,银行房贷仅14万元,6.4%的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高,总计约23万元,占家庭总资产的10.5%。从金融资产的配置情况来看,还是比较合理,9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资,这是很不错的决策,有利于平衡家庭资产风险,但从金额看估计只是日常用的黄金饰品,建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外,夫妇俩所在公司均为其投保了团险,但是,考虑到三口之家的责任更重了,有必要重新考量家庭保障计划是否周全。
   
    总体看,受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比,许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心,但是随着资产的不断积累,合理安排未来收入并配置相关金融资产,改善家庭资产构成,将成为有利于达成理财目标的重要举措。 (待续)(编辑:Shannon)
   



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