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外企高管中年失业 家庭资产如何重新配置(五)

汇编/外服在线


  
   
    三、资产配置建议
   
    1.分步完善家庭保障
   
    根据我们的测算,冯先生应再补充50万元额度的人寿保险,妻子李女士也建议及时补充人寿保障。
   
    由于夫妻双方年龄偏大,身体机能也逐渐有所下降,如购买重大疾病保险费用较高,建议最好在冯先生重新就业家庭收入增加后再考虑完善,购买时注意保障的年限是否终身,增加保障后的保费总支出建议控制在家庭年收入的10%~15%以内。
   
    2.建议冯先生能尽快重新工作
   
    根据我们对冯先生一家的全生涯的现金流规划,如果冯先生不重新工作,家庭的现金流将很快变为负,家庭资产不断减少,不能储备足额的养老以及子女教育基金,如冯先生能重新找到年收入(税后)在6万元以上的工作并持续工作到55岁,对家庭财务有较大的帮助,可以帮助家庭实现子女教育基金计划以及储备足额的养老基金的财务目标。如果年薪低于6万或还需要一段时间才能找到工作,则可能需要延迟冯先生的退休时间以完成其他理财目标。
   
    3.储备子女教育基金
   
    从现有的资金来看,需要进行进一步规划。首先,我们建议建立一个子女教育基金投资组合,由于孩子已经上初中,可储备的年限不长,建议以风险较低的国债为主进行储备。其次,可以通过教育年金保险做好子女基础教育金的规划。建议选择有豁免权的子女教育年金保险,在子女开始读大学后可以领取教育金,这部分费用至少可以保证孩子在国内就读大学并完成研究生的学业。
   
    4.合理调整投资组合
   
    由于冯先生家庭现在为单收入家庭,风险承受能力低,因此不建议进行过多高风险的投资。建议以低风险投资组合较为适合:20%的股票或股票型基金,60%的国债或保本性的理财产品,20%银行存款及货币基金。这种组合收益较为稳定,又可有效降低投资风险。8万元的活期存款保留4万元,其余4万元购买货币市场基金,既可以提高收益性也保证了较好的流动性。38万元的定期存款建议其中8万元在今年以每月定期定额的方式分批购入股票型基金,在2009年稳步建仓。其余30万元分批购买国债或保本性的理财产品,购买理财产品及国债要注意期限的长短搭配。
   
    适当增加国债保本型理财产品的原因在于,一方面由于冯先生的风险承受能力较低,另外由于目前经济数据没有企稳,任何投资行为的风险比经济平稳时期高,同时由于经济增速减缓,依然有再次降息的可能性,在风险可控的前提下,适当投资本金安全且收益较高的理财产品及国债,这些产品的年利率都高于银行同期存款利率,有利于资产的保值增值。
   
    由于目前阶段冯先生赋闲在家,也有比较多的空闲时间,在重新就业前可以在外汇市场进行一定额度的投资,投资英镑或是欧元等小币种或者黄金买卖是不错的选择。但外汇买卖需要较多的时间进行跟进,且具有一定风险,对于初学者不建议动用过大的金额操作。
   
    5.储备养老资金
   
    首先,冯先生和妻子购买社会养老保险为养老做好一个基础的保障,可以保障退休后基本的养老需求。其次,建议冯先生在重新工作后购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险,年金保险可以通过保险公司将您现在的资金进行储备,在您退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入,较好解决了长寿的风险。第三,其余的资金,可以从我们第4点建议中的金融投资组合中进行储备。 (待续)(编辑:Shannon)



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