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外企高管中年失业 家庭资产如何重新配置(三)

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三大理财目标如何实现

   
    冯先生在未来一段时间内的理财目标主要有以下几个:
   
    1、眼下的银行存款利率甚低,钱放在银行实际是负利率。与其让钱在那里闲着,不如拿出来做一些投资或购买一些理财产品,加之冯先生现在赋闲在家,也有比较多的空闲时间可以跟进。
   
    不过对于应当怎样投资和购买什么种类的理财产品,冯先生自己感到比较盲目。
   
    考虑到自身年纪和所处行业未来几年的情况,即使冯先生以后再就业,收入也可能没有以往那般丰厚。按照他和太太打算55岁退休的计划,留给他的时间已经不多了,那么如何在剩下的时间里尽可能多地储备一些养老金(以一个月3,000元左右的生活开销计算),是冯先生考虑的另一个问题。
   
    俗话说“养儿一百岁,长忧九十九”。正在读初中的儿子往后的教育经费冯先生也颇为重视,按他的话说就是自己和太太花少点都不要紧,儿子的教育花费上一定不能省。冯先生打算负担孩子的教育及生活费用到大学毕业,差不多也就是到他计划退休的那一年。那么对于这笔费用,应该如何去筹备呢?如果可能的话,他还希望给儿子预备一笔出国留学的花费。
   
    2、家庭收支情况分析
   
    目前,家庭年收入14万元,年支出12.12万元,年度结余只有1.88万元,家庭本年的储蓄率较低,由于冯先生失业,如果次年未能找到工作则次年现金流将为负数。
   
    在家庭收入中,工薪收入主要来源占比近6成,家庭有一定的理财性的收入,占家庭年支出41%,距离财务自由还有较大的距离。
   
    在家庭支出中,消费型的支出占比为86%,略为偏高。还贷支出为5%,保障支出占年度收入7.1%,略低。
   
    3、家庭资产负债分析
   
    目前,家庭总资产246万元,家庭负债18万元,净资产228万元。其中生息资产占比为18.7%,生息资产占比较低,自用固定资产占比为81.3%,资产流动性较低。生息资产主要为收益较低的存款组成
   
    家庭备用金充足率为16倍,比较高。说明活期形式的存款比例过高,可能会影响到总的资产收益率。
   
    4、家庭保障分析
   
    冯先生已经有了总额度为50万元的意外险、重大疾病险和养老保险等,为儿子购买了10万元的重大疾病险。太太李女士是公务员,单位有社保和医保,无任何商业保险。但家庭保障不足,冯先生夫妻均为家庭的经济支柱,建议需要进一步完善家庭保障。
   
    5、风险承受能力分析
   
    通过我们对冯先生风险承受能力及态度的模拟评估,我们初步测定冯先生现阶段的风险承受能力为低能力,风险承受态度为中等态度。投资建议以稳健为主。 (待续)(编辑:Shannon)



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