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“月光”家庭的开源节流计划(三)

来源:理财周刊


  
   
专家建议

   
   
家庭理财建议

   
    以陈颖夫妇俩近万元的月收水平,应该讲已经不算低了,但俩人的支出也着实“壮观”,每月信用卡透支额竟能高达七八千元。仅以目前提供的数据推算,陈颖家庭每年应该还能有2万多元的年终结余,但根据其“没有一点存款,也没有任何投资”的表来推断,这2万多元的“算术结余”也并不可靠。显然,俩人属于典型的“月光一族。
   
    从陈颖家庭的现状看,应是结婚不久的新兴家庭,目前没有孩子,也没有十分紧迫的购房、购车等大宗消费“工程”需求,具备“有多少、用多少”的条件,但就家庭财而言,没有积累始终都是一个重大的缺陷。一个家庭起码得保留半年左右日常开支的现金以备应急,以此标准衡量,陈颖家庭的理财安排明显缺乏理性。
   
    改进的关键点就是设法加家庭积累,简单讲就是开源节流。陈颖本人考虑更多的是开源: 一是丈夫以后可能增加的年6万元的奖金收入,二是开公司,提高本人月收入。不过,要想靠这两个方案在短期内实现家庭收入增加的目标看来仍有难度,丈夫增加奖金收入的计划,需要其在单位工作一段时间,确立工作经验和工作业绩之后; 而本人开公司增加收入的计划,也需要一个过程,而且公司运营需要投入成本,管理公司还会影响陈颖原来翻译业务的开展,估计在公司开业初期,入不但很难增加,甚至还有可能出现负增长。因此,陈颖夫妇当前的理财重点应该放在节流上。
   
    首先可以考虑减少银行卡透支利息支出。虽然每月100元的行卡利息支出,仅占家庭月收入的0.1%,但通过一些技巧完全可以压缩这部分开支。目前银行贷记卡都有刷卡消费免息还款期,只要在银行规定的期限内全额还款无需支付透支利息,如果运用得当,尽量在月初刷卡消费的话,最长可享受到近两个月的免息期。不过,免息期只对透支消费有效,透支取现和转账没有免息期,另外准贷记卡和借记卡也没有透支免息期功能。因此,建议陈颖向银行申请一张有透支免息期的贷卡,同时尽量采取刷卡消费的方式,而不用取现方式消费,并注意在到期日全额还款。如此,应该就能够减少甚至无需支出每月100元的银行卡透支利息。
   
    其二是日常消费和大宗开支。建议陈颖对全部家庭开支项目进行一下梳理,划分必要与非必要两大部分,保留必要的开支项目,尽量压缩非必要的开支,同时在保持一定比例的家庭积累基础上,拟定详细的家庭开支计划,做到心中数,避免家庭理财出现“用到哪里算哪里”的非理性现象。通过合理“节流”产生的资产,则可用于追加保险及适当开展金、债券等风险相对较低的投资理财,以提高家庭的保障系数并实现家庭资产的保值增值。
   
    工商银行上海分行 陆湘锷(待续)(编辑:Shannon)
   



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